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優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展。“十五五”規(guī)劃建議為中小銀行發(fā)展定下基調(diào)：需在改革化險(xiǎn)的同時(shí)，重塑行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。2025年，中小銀行迎來(lái)改革浪潮。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)已有超350家銀行因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散等緣由而注銷(xiāo)。

處置存量風(fēng)險(xiǎn)是治標(biāo)，建立長(zhǎng)效機(jī)制才是治本。在全面“排雷”的同時(shí)，又巧妙“布線”，設(shè)計(jì)出兼顧風(fēng)險(xiǎn)化解、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、市場(chǎng)穩(wěn)定和各方權(quán)益的個(gè)性化改革方案……如今中小銀行改革化險(xiǎn)路徑愈發(fā)清晰。監(jiān)管部門(mén)人士向中國(guó)證券報(bào)記者表示，正推動(dòng)中小銀行著力完善內(nèi)控機(jī)制、夯實(shí)數(shù)據(jù)治理、優(yōu)化風(fēng)控模型。改革化險(xiǎn)的最終落腳點(diǎn)在于讓中小銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如何既保有深耕基層的“接地氣”，又能具備多元化綜合服務(wù)的“強(qiáng)底氣”，更好擔(dān)當(dāng)起支農(nóng)支小的使命是中小銀行改革的必答題。

中小銀行改革熱潮涌動(dòng)

12月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局披露，同意臺(tái)州銀行收購(gòu)浙江景寧銀座村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立臺(tái)州銀行麗水景寧支行、臺(tái)州銀行麗水景寧城南小微專營(yíng)支行，承接浙江景寧銀座村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。

這是當(dāng)前中小銀行改革浪潮的一個(gè)縮影。今年以來(lái)，多家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并為國(guó)有銀行、股份制銀行或城商行的分支機(jī)構(gòu)。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，僅今年下半年以來(lái)，就有超200家中小銀行因批復(fù)合并或批復(fù)解散等緣由而注銷(xiāo)。

此前，部分中小銀行存在歷史包袱重、公司治理不完善、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等問(wèn)題，如今中小銀行改革方案愈發(fā)清晰：重點(diǎn)地區(qū)“一省一策”，綜合采取兼并重組、在線修復(fù)、市場(chǎng)退出等多種方式，有力有序推進(jìn)實(shí)施。其中，兼并重組成為最主要的處置方式。通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，一批經(jīng)營(yíng)困難的中小銀行獲得新生。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前中小銀行兼并重組主要有兩條思路。一條是橫向整合，組建省級(jí)農(nóng)商行，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，化散為整；一條是縱向吸收，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行等銀行吸收合并中小銀行，并將其改制為分行或支行。

從“引資本”向“引機(jī)制”轉(zhuǎn)變

“服務(wù)對(duì)象沒(méi)變，依舊是那些熟悉的鄉(xiāng)親。服務(wù)宗旨沒(méi)變，依然是支農(nóng)支小。但改革后我行的服務(wù)能力明顯提升，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也加強(qiáng)了。有位老客戶感慨說(shuō)，一個(gè)大銀行該有的服務(wù)，我們現(xiàn)在都有了。”親身經(jīng)歷“村改支”的張璐告訴中國(guó)證券報(bào)記者。

今年5月，寧夏銀行發(fā)布公告稱，吸收合并寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行，并新設(shè)分支機(jī)構(gòu)。張璐曾在寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行工作了十余年，現(xiàn)在則是寧夏銀行賀蘭沈陽(yáng)路支行的一員。

調(diào)研中，多位監(jiān)管部門(mén)及銀行內(nèi)部人士都向中國(guó)證券報(bào)記者提及“減量”為了“提質(zhì)”的改革原則。京東集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光說(shuō)，中小銀行的改革化險(xiǎn)絕不能僅僅停留在兼并重組或資本補(bǔ)充的被動(dòng)應(yīng)對(duì)層面，還需要從根源上轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力。監(jiān)管部門(mén)人士表示，在改革化險(xiǎn)實(shí)踐中，已從簡(jiǎn)單的“引資本”向深度的“引機(jī)制”“引治理”轉(zhuǎn)變。

“在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與能力瓶頸的雙重壓力下，我們優(yōu)化體制機(jī)制，提升創(chuàng)新活力，完成了從省聯(lián)社到農(nóng)商聯(lián)合銀行的改革，重塑行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效水平。”江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行由江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制組建，于今年4月正式揭牌開(kāi)業(yè)。

持續(xù)提高金融服務(wù)質(zhì)效

“改革化險(xiǎn)的最終目的是讓中小金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，要持續(xù)轉(zhuǎn)變和提升中小金融機(jī)構(gòu)的治理和經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

寧夏銀行賀蘭支行行長(zhǎng)文佐瑞告訴中國(guó)證券報(bào)記者，新支行將充分發(fā)揮大家“人熟地熟情況熟”的天然優(yōu)勢(shì)，持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)質(zhì)效，使金融服務(wù)更加貼近縣域?qū)嶋H。同時(shí)，在農(nóng)戶貸款、出租車(chē)貸、二手車(chē)貸等特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步形成了“產(chǎn)品定制化、服務(wù)下沉化、風(fēng)控本土化”的獨(dú)特運(yùn)營(yíng)模式，提升服務(wù)效能。

談及未來(lái)發(fā)展著力點(diǎn)，文佐瑞表示，將依托寧夏銀行雄厚的資金實(shí)力、成熟的信貸產(chǎn)品和較先進(jìn)的風(fēng)控模型，聚焦當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品種植、加工，奶牛養(yǎng)殖、葡萄酒、花卉種植及汽車(chē)消費(fèi)等特色產(chǎn)業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融動(dòng)能。

“中小銀行自身要充分發(fā)揮好主體作用，堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略定位和路徑，加快轉(zhuǎn)變體制機(jī)制，加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷完善公司治理，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜做好金融‘五篇大文章’，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的內(nèi)生能力。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。